Comment contester une erreur dans son dossier de crédit
Selon diverses études, jusqu'à 20% des dossiers de crédit contiennent au moins une erreur. Une dette déjà remboursée qui apparaît encore comme active, une limite de crédit incorrecte, un compte qui n'est pas le vôtre — chacune de ces erreurs peut faire baisser injustement votre score. La bonne nouvelle : vous pouvez les contester, et c'est gratuit.
Étape 1 — Identifier l'erreur
Obtenez vos rapports complets chez Équifax et TransUnion (gratuitement — voir notre guide). Recherchez :
- Informations personnelles incorrectes (adresse, nom, NAS)
- Comptes que vous ne reconnaissez pas
- Paiements marqués "en retard" alors qu'ils ont été faits à temps
- Dettes déjà remboursées qui apparaissent encore ouvertes
- Mêmes dettes listées deux fois
- Limites de crédit incorrectes (impacte votre taux d'utilisation)
- Enquêtes fermes que vous ne reconnaissez pas
⚠️ Un compte ou une enquête non reconnu peut signifier une fraude d'identité. Dans ce cas, placez une alerte de fraude auprès des deux bureaux immédiatement avant de contester.
Étape 2 — Rassembler vos preuves
Avant de contester, rassemblez les documents qui prouvent l'erreur :
- Relevés de compte montrant les paiements faits à temps
- Lettre de quittance du créancier (pour dettes remboursées)
- Confirmations de paiement, reçus, captures d'écran
- Correspondance avec le créancier
Étape 3 — Soumettre la contestation
Chez Équifax Canada
- En ligne : equifax.ca → "Contester mon rapport"
- Par courrier : Équifax Canada Co., Unité consommateur, C.P. 190, Station Jean-Talon, Montréal (QC) H1S 2Z2
Chez TransUnion Canada
- En ligne : transunion.ca → "Soumettre une contestation"
- Par courrier : TransUnion Canada, 3115 Harvester Rd, Suite 201, Burlington (ON) L7N 3N8
Modèle de lettre de contestation
[Votre nom complet]
[Adresse]
[Ville, Province, Code postal]
[Date]
Service des contestations
[Équifax Canada / TransUnion Canada]
[Adresse]
Objet : Contestation d'information dans mon dossier de crédit
Madame, Monsieur,
J'ai récemment obtenu une copie de mon rapport de crédit et j'ai constaté une inexactitude que je souhaite contester.
Information contestée : [Décrivez précisément l'erreur — nom du créancier, numéro de compte, montant, date]
Raison de la contestation : [Expliquez pourquoi cette information est incorrecte]
Correction demandée : [Indiquez ce que vous voulez comme correction]
Vous trouverez ci-joints les documents justificatifs : [liste des documents]
Veuillez traiter cette demande dans les délais prévus par la loi et me confirmer la correction apportée.
Cordialement,
[Signature]
[Nom imprimé]
Délais et suivi
Les bureaux de crédit ont l'obligation légale d'enquêter et de répondre dans un délai raisonnable (généralement 30 jours). Ils doivent contacter le créancier concerné pour vérifier l'information.
Si la correction est acceptée, votre score peut s'améliorer dès la mise à jour suivante du rapport (généralement dans les 30–45 jours).
Si la contestation est refusée
Si le bureau maintient l'information malgré votre contestation et que vous croyez toujours qu'elle est inexacte :
- Demandez l'ajout d'une note de consommateur dans votre dossier expliquant votre point de vue
- Plaignez-vous auprès du Bureau de la concurrence du Canada
- Au Québec, contactez la Commission d'accès à l'information (CAI)
- Consultez un avocat spécialisé en droit du consommateur
Modèle de lettre de contestation officielle
Le modèle présenté plus haut dans cet article est un point de départ. Voici un modèle plus complet, avec tous les éléments obligatoires selon les exigences d'Équifax Canada et de TransUnion Canada, prêt à utiliser.
Lettre complète de contestation — Modèle officiel
[VOTRE NOM COMPLET]
[Adresse complète — numéro et rue]
[Ville, Province, Code postal]
Téléphone : [votre numéro]
Courriel : [votre adresse courriel]
Date de naissance : [JJ/MM/AAAA]
[Date d'envoi]
Service des contestations — Consommateurs
[Équifax Canada Co. / TransUnion Canada]
[Voir adresses ci-dessous]
Objet : Demande de rectification d'information inexacte dans mon dossier de crédit
Numéro de dossier de crédit : [si disponible sur votre rapport]
Madame, Monsieur,
J'ai obtenu une copie de mon dossier de crédit en date du [date d'obtention du rapport] et j'ai constaté que l'information suivante est inexacte ou incomplète :
Information contestée :
Nom du créancier : [ex. : Banque XYZ / Capital One]
Numéro de compte (si visible) : [XXXX-XXXX ou partiels]
Nature de l'erreur : [ex. : paiement marqué "30 jours de retard" en octobre 2025 alors que le paiement a été effectué le 15 octobre 2025 / compte déjà fermé et remboursé qui apparaît toujours actif / limite de crédit inscrite à 1 000 $ au lieu de 5 000 $]
Correction demandée :
[ex. : Supprimer la mention de retard de paiement pour la période d'octobre 2025 / Mettre à jour le statut du compte à "fermé, remboursé" / Corriger la limite à 5 000 $]
Pièces jointes à l'appui de ma demande :
— [ex. : Confirmation de paiement bancaire du 15 octobre 2025]
— [ex. : Lettre de quittance du créancier datée du XX/XX/XXXX]
— [ex. : Copie du relevé de compte montrant le paiement à temps]
— Copie d'une pièce d'identité avec photo
Je vous demande de procéder à l'enquête requise auprès du créancier concerné et de corriger mon dossier dans les délais prévus par la législation applicable. Veuillez me confirmer par écrit la correction effectuée ou, le cas échéant, les motifs du refus.
Cordialement,
[Signature manuscrite]
[Nom imprimé]
Adresses postales officielles
| Bureau | Adresse de contestation |
|---|---|
| Équifax Canada | Équifax Canada Co., Unité consommateur, C.P. 190, Station Jean-Talon, Montréal (QC) H1S 2Z2 |
| TransUnion Canada | TransUnion Canada, 3115 Harvester Rd, Suite 201, Burlington (ON) L7N 3N8 |
Délai légal de réponse et recours en cas de refus
Les bureaux de crédit ont l'obligation d'enquêter sur votre contestation dans un délai raisonnable, généralement 30 jours. Si la correction est acceptée, le rapport est mis à jour lors du prochain cycle (15 à 45 jours). Si votre contestation est refusée et que vous croyez toujours que l'information est fausse, vous pouvez : (1) demander l'ajout d'une note de consommateur à votre dossier expliquant votre position, (2) porter plainte auprès de la Commission d'accès à l'information (CAI) au Québec, ou (3) consulter un avocat spécialisé en droit du consommateur.
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