Obtenir son rapport de crédit gratuitement au Canada

Bonne nouvelle : vous avez le droit d'obtenir votre rapport de crédit gratuitement au Canada. Et vérifier votre propre crédit ne fait pas baisser votre score. Voici toutes les façons de le faire.

Option 1 — Borrowell (score Équifax, gratuit en ligne)

Borrowell est une fintech canadienne qui vous donne accès à votre score et rapport Équifax gratuitement, mis à jour chaque semaine. C'est la façon la plus rapide.

1. Créez un compte sur borrowell.com
2. Entrez votre nom, adresse, date de naissance et NAS (derniers chiffres seulement)
3. Votre score s'affiche en quelques secondes

Option 2 — Credit Karma Canada (score TransUnion, gratuit)

Credit Karma donne accès au score TransUnion gratuitement. Processus similaire à Borrowell — création de compte en 5 minutes.

Option 3 — Directement chez Équifax (rapport complet gratuit)

Équifax Canada offre votre rapport de crédit complet gratuitement, mais sans le score numérique, via :

• En ligne : equifax.ca → "Obtenir mon rapport gratuit"
• Par courrier : formulaire de demande + pièces d'identité
• En personne : dans certaines villes canadiennes

Si vous voulez aussi le score, Équifax propose un service payant (Equifax Complete). Ce n'est pas nécessaire — Borrowell vous donne le score gratuitement.

Option 4 — Directement chez TransUnion (gratuit en ligne au Québec)

TransUnion Canada offre le rapport et le score gratuitement en ligne aux résidents du Québec via transunion.ca. Pour le reste du Canada, le rapport est gratuit par courrier, mais le score en ligne est payant (sauf via Credit Karma).

Option 5 — Votre banque

La plupart des grandes institutions canadiennes offrent maintenant le score de crédit directement dans leur application mobile :

Que chercher dans votre rapport ?

Une fois votre rapport obtenu, vérifiez :

• Informations personnelles : nom, adresse, NAS — toute erreur peut causer des problèmes
• Comptes : tous les comptes listés sont-ils les vôtres ?
• Paiements en retard : sont-ils exacts ? Un retard erroné peut être contesté
• Enquêtes fermes : reconnaissez-vous toutes les vérifications récentes ?
• Dettes en collection : existaient-elles vraiment ? Sont-elles déjà remboursées ?

Comment lire votre rapport de crédit : section par section

Obtenir votre rapport est une chose — savoir quoi y chercher en est une autre. Un rapport de crédit complet peut contenir plusieurs pages d'information dense. Voici comment le déchiffrer efficacement.

Section 1 — Informations personnelles

C'est la première section à vérifier. Elle contient votre nom complet, vos adresses actuelles et passées, votre date de naissance, et parfois votre numéro d'assurance sociale (partiel). Toute erreur ici peut causer des problèmes : une adresse incorrecte peut indiquer une fraude, et un NAS erroné peut mélanger votre dossier avec celui de quelqu'un d'autre. Si vous trouvez une erreur, contestez-la immédiatement.

Section 2 — Comptes de crédit (la plus importante)

Cette section liste tous vos comptes actifs et fermés. Pour chaque compte, vous verrez :

• Nom du créancier — banque, émetteur de carte, prêteur
• Date d'ouverture — contribue à la durée de votre historique (15% du score)
• Limite de crédit ou montant original du prêt — vérifiez que c'est exact
• Solde actuel — montant que vous devez en ce moment
• Historique de paiement mensuel — une série de codes indiquant si vous avez payé à temps (01 = à temps, 02 = 30 jours de retard, 03 = 60 jours, etc.)
• Statut du compte — ouvert, fermé, en collection, radié

Cherchez particulièrement les codes de retard que vous ne reconnaissez pas — un paiement marqué "02" ou plus que vous avez pourtant fait à temps est une erreur contestable.

Section 3 — Enquêtes (demandes de crédit)

Deux types d'enquêtes apparaissent dans votre rapport :

• Enquêtes fermes (hard inquiries) : effectuées par les prêteurs lors d'une demande de crédit. Elles affectent votre score légèrement et restent visibles 2 à 3 ans. Reconnaissez-vous toutes celles listées ?
• Enquêtes douces (soft inquiries) : vérifications de votre propre crédit, ou vérifications par des employeurs et assureurs. N'affectent pas votre score.

Une enquête ferme que vous ne reconnaissez pas peut signifier une tentative de fraude ou d'ouverture de crédit en votre nom.

Section 4 — Dossier public

Cette section, si elle contient quelque chose, est sérieuse. On y trouve :

• Faillites personnelles — avec dates de dépôt et de libération
• Propositions de consommateur
• Jugements légaux — si un créancier a obtenu un jugement contre vous

Comment repérer les erreurs efficacement

Plutôt que de lire le rapport de haut en bas, concentrez-vous sur ces trois vérifications prioritaires : (1) tous les comptes listés sont-ils les vôtres ? (2) les dates d'ouverture et les limites sont-elles correctes ? (3) voyez-vous des codes de retard de paiement sur des mois où vous avez payé à temps ? Ces trois vérifications couvrent la majorité des erreurs significatives qui affectent votre score.