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Transfert de solde : comment payer 0% d'intérêt pour rembourser vos dettes

Q: Peut-on faire un transfert de solde entre deux cartes de la même banque ?

Non. Les banques n'autorisent pas les transferts entre leurs propres produits. Vous devez transférer vers une institution différente.

Q: Que se passe-t-il si je ne rembourse pas le solde avant la fin de la promotion ?

Le taux régulier (19,99%) s'applique sur le solde restant. Certaines cartes appliquent les intérêts rétroactivement — lisez les conditions attentivement.

Mis à jour : mars 2026 · Lecture : 7 min

Un transfert de solde vous permet de déplacer votre dette d'une carte de crédit à 20% vers une nouvelle carte offrant 0% d'intérêt pour une période promotionnelle. Bien utilisé, c'est l'un des outils les plus puissants pour rembourser une dette plus rapidement. Mal utilisé, il peut aggraver votre situation. Voici tout ce qu'il faut savoir.

Comment fonctionne un transfert de solde

Vous demandez une nouvelle carte de crédit offrant une promotion de transfert de solde
Après approbation, vous demandez le transfert de votre solde existant vers la nouvelle carte
Votre ancienne carte est remboursée par la nouvelle institution
Vous payez maintenant 0% (ou taux très réduit) sur le solde transféré pendant la période promotionnelle
À la fin de la promotion, le taux régulier s'applique sur le solde restant

⚠️ Des frais de transfert de 1–3% du montant transféré s'appliquent généralement. Sur 5 000 $, cela représente 50–150 $ — encore beaucoup moins qu'un mois d'intérêts à 20%.

Offres de transfert de solde disponibles au Canada

Institution	Taux promo	Durée promo	Frais transfert	Taux régulier après
MBNA (TD)	0%	6–12 mois	3%	19,99%
Scotiabank	0%	6–10 mois	3%	19,99%
RBC	0,99%	10 mois	3%	19,99%
BMO	1,99%	9 mois	2%	19,99%
Desjardins	Varie selon offre	Varie	1–3%	19,99%

Note : Les offres changent fréquemment. Vérifiez les conditions actuelles directement avec chaque institution.

Exemple concret : l'impact réel d'un transfert de solde

Vous avez un solde de 6 000 $ sur une carte à 19,99%. Vous transférez sur une carte à 0% pour 10 mois avec 3% de frais :

	Sans transfert	Avec transfert
Frais initiaux	0 $	180 $ (3% de 6 000 $)
Intérêts sur 10 mois	~950 $	0 $
Solde remboursé en 10 mois (600 $/mois)	~4 050 $ après intérêts	6 000 $ (tout au capital)
Économie nette	—	~770 $

Les règles d'or pour réussir un transfert de solde

Règle 1 : Avoir un plan de remboursement avant de transférer

Divisez votre solde par le nombre de mois de la promotion. C'est votre paiement mensuel minimum pour être libéré de la dette avant que les intérêts reprennent. Exemple : 6 000 $ sur 10 mois = 600 $/mois. Si vous ne pouvez pas vous engager à ce montant, le transfert ne résoudra pas le problème.

Règle 2 : Ne pas utiliser la nouvelle carte pour de nouveaux achats

Les paiements que vous faites sont souvent appliqués d'abord au solde transféré (à 0%), puis aux nouveaux achats (à 20%). Résultat : vos nouveaux achats accumulent des intérêts pendant toute la période promotionnelle. Utilisez une autre carte pour vos achats courants ou payez-la en entier chaque mois.

Règle 3 : Configurer un virement automatique

Automatisez le paiement mensuel calculé à la règle 1. Si vous manquez un paiement, certains émetteurs annulent immédiatement la promotion et appliquent le taux régulier rétroactivement.

Règle 4 : Ne pas fermer l'ancienne carte immédiatement

Fermer la vieille carte réduit votre crédit disponible total et augmente votre taux d'utilisation — ce qui peut faire baisser votre score de 15–30 points. Gardez-la ouverte (sans solde) pendant au moins 6 mois après le transfert.

Règle 5 : Planifier la fin de la promotion

Mettez un rappel 60 jours avant la fin de la promotion. Si vous n'avez pas remboursé la totalité, vous avez le temps de chercher un autre transfert ou une autre solution avant que les 20% s'appliquent.

Impact sur votre cote de crédit

Enquête dure à l'ouverture de la nouvelle carte : -5 à -10 points temporairement
Nouveau compte réduit l'âge moyen de votre crédit : impact négatif mineur
Réduction du taux d'utilisation si vous gardez l'ancienne carte ouverte : impact positif potentiel de +10 à +30 points
Net à long terme : généralement neutre à légèrement positif si vous remboursez la dette

Quand le transfert de solde n'est pas la bonne option

Votre score est sous 650 — vous ne serez probablement pas approuvé pour une bonne offre
Vous n'avez pas la discipline pour éviter d'accumuler de nouvelles dettes
Votre dette est trop élevée pour être remboursée pendant la période promotionnelle
Vous planifiez une hypothèque dans les 6 mois — évitez les nouvelles enquêtes dures

D'autres stratégies pour rembourser vos dettes

Le transfert de solde n'est qu'un outil parmi d'autres. Comparez avec la consolidation.

Options de consolidation →

Peut-on faire un transfert de solde entre deux cartes de la même banque ?

Non, en général. Les banques n'autorisent pas les transferts de solde entre leurs propres produits. Vous devez transférer vers une carte d'une institution différente. Par exemple, vous ne pouvez pas transférer un solde RBC vers une autre carte RBC — il faut aller vers TD, Scotiabank, MBNA, etc.

Que se passe-t-il si je ne rembourse pas le solde avant la fin de la promotion ?

Le taux régulier (généralement 19,99%) s'applique sur le solde restant à la fin de la promotion. Selon les termes de certaines cartes, les intérêts peuvent être calculés rétroactivement sur toute la période — lisez les conditions très attentivement. D'autres cartes appliquent simplement le taux régulier sur le solde restant à partir de la fin de la promo, sans rétroactivité.

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